- Odwrócony kredyt hipoteczny będzie można otrzymać w całości - jednorazowo lub w comiesięcznych w ratach ( np. jeśli chce się mieć stały dodatek do emerytury), przy czym liczba rat będzie uzależniona od oceny aktuariusza, który oszacuje, ile lat, średnio, dany kredytobiorca jeszcze przeżyje – mówi na antenie Polskiego radia 24 Bolesław Meluch, doradca zarządu Związku Banków Polskich.
Młodszy ma więcej
Jak wylicza ekspert, w przypadku 65 letniej kobiety może to być (statystycznie) jeszcze 21 lat , natomiast dla 85-latki to będzie około 10 lat i taki właśnie okres kredytowania bank powinien zapewnić.
Bank postawi warunki dotyczące dbałości o zdrowie i dom
Jednocześnie beneficjent powinien liczyć się z tym, że bank, który zdecyduje się na udzielenie mu odwróconego kredytu hipotecznego, będzie wymagał od niego dbania o dobry stan, utrzymania standardu mieszkania, czy domu stanowiącego zabezpieczenie tego kredytu , tak aby nieruchomość nie straciła na wartości.
Spadkobiercy będą mieli rok na roszczenia
Projekt ustawy zabezpiecza także interesy spadkobierców, którzy na zgłoszenie swoich roszczeń do banku będą mieli maksymalnie 12 miesięcy od śmierci kredytobiorcy.
Spadkobiercy mają do wyboru dwie możliwości: mogą spłacić kredyt i zachować prawa do nieruchomości , co może być szczególnie korzystne w sytuacji, gdy do śmierć kredytobiorcy dojdzie po niedługim okresie od otrzymania świadczenia, lub jeżeli nie zechcą tego zrobić, będą mieli obowiązek przeniesienia prawa do nieruchomości na kredytodawcę, czyli bank.
Spadkobiercy otrzymają wówczas kwotę stanowiącą różnicę pomiędzy wartością zobowiązania wobec banku, a wartością nieruchomości wycenioną przez rzeczoznawcę, o ile ta różnica będzie dodatnia.
Zanim podejmiemy decyzję
Generalnie wartość wyceny nieruchomości ma kluczowe znaczenie przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu odwróconego kredytu hipotecznego. Tę właśnie wartość, oszacowaną przez rzeczoznawcę, należy skonfrontować z kosztem kredytu, którego przecież bank nie udzieli nam za darmo, i dopiero na tej podstawie ocenić, czy warto się o odwrócony kredyt hipoteczny pokusić.
Bo może korzystniej będzie nasze mieszkanie sprzedać, kupić mniejsze, a uzyskaną różnicę przeznaczyć na wzmocnienie własnego portfela na emeryturze.
Podobnie wygląda ryzyko skorzystania z odwróconej hipoteki, kiedy sprzedajemy nieruchomość w zamian za "umowę świadczeń dożywotnich" do których zobowiązują się, zwłaszcza w reklamach, instytucje czy fundusze oferujące ten produkt starszym osobom.
- Rozpatrując jednak ewentualną zamianę posiadanego mieszkania na mniejsze, zamiast odwróconego kredytu hipotecznego bądź odwróconej hipoteki, warto pamiętać o tym, że starsi ludzie niechętnie się przeprowadzają ( wiadomo, że nie przesadza się starych drzew...) i może korzystniej dla obu stron - a więc, zarówno dla niedoszłego kredytobiorcy, jak i dla jego przyszłych spadkobierców, byłoby zawrzeć umowę na przekazanie im mieszkania za tzw. dożywocie - podpowiada Bolesław Meluch .
Swoją drogą, podejmując taką decyzję, rozsądniej byłoby nie polegać wyłącznie na obietnicach najbliższych i zawrzeć taką umowę na piśmie, u notariusza.
Odwrócony kredyt hipoteczny to nie odwrócona hipoteka
Odwróconego kredytu hipotecznego nie należy mylić z tzw. odwróconą hipoteką , która jest obecnie oferowana na polskim rynku przez kilka instytucji finansowych, między innymi przez fundusze hipoteczne.
Fundusze hipoteczne oferujące tzw. odwróconą hipotekę nie podlegają Komisji Nadzoru Finansowego, w przeciwieństwie do banków czy SKOK-ów, które po wejściu w życie nowej ustawy będą mogły oferować odwrócony kredyt hipoteczny swoim klientom - tłumaczył Bolesław Meluch.
Ta oferta będzie skierowana do właścicieli nieruchomości, głównie do seniorów, którzy chcieliby wesprzeć swoje finanse dopływem gotówki z kredytu udzielonego pod hipotekę własnego mieszkania, czy domu.
Wprawdzie dolny limit wieku kredytobiorców nie będzie w tych przepisach określony i teoretycznie, każdy będzie mógł się o udzielenie odwróconego kredytu hipotecznego ubiegać, to jednak należy się liczyć z tym, że im dłuższy byłby okres kredytownia, tym wyższe byłyby odsetki i mogłyby one dwu lub nawet trzykrotnie przewyższyć wartość otrzymanego kredytu, co podważa w ogóle opłacalność takiego przedsięwzięcia - podkreśla ekspert.
Banki nie będą badały zdolności kredytowej
Najważniejsza różnica między zwykłym kredytem hipotecznym, a tym odwróconym polega na tym, że najważniejszym kryterium branym pod uwagę przez banki nie będzie zdolność kredytowa, jak w przypadku zwykłego kredytu, bowiem ta zdolność nie będzie w ogóle badana, lecz stan i wartość nieruchomości, zaś zabezpieczenie dla banku, jako kredytodawcy będzie stanowiła hipoteka ustanowiona na domu, mieszkaniu lub prawie do nieruchomości.
Zatem wysokość kwoty odwróconego kredytu hipotecznego, zależeć będzie przede wszystkim od wyceny naszej nieruchomości, dokonywanej przez rzeczoznawcę, wyznaczonego przez bank w porozumieniu z klientem.
Rządowy projekt Ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym trafił do pierwszego czytania w Sejmie.
Halina Lichocka, jk