За закон про кредитні канікули проголосували понад 440 із 460 депутатів. Але чи мають сенс самі кредитні канікули? Залежно для кого, - стверджує видання.
Рафал Мундрі, економіст, економіст: «власник іпотечного кредиту в злотих відчує велике полегшення. Особливо, якщо поспішить і встигне оформити призупинення розстрочки з серпня. Тоді до кінця року він заплатить лише одну, грудневу частину. А чотири залишаться в його кишені. Без додаткових витрат і відсотків. На ці кілька місяців він може забути про кредит. З початку підвищення ставки НБП внески зросли вдвічі, і все більшій кількості сімей може бути важко скоротити сімейний бюджет».
Однак, каже експерт, заощаджені внески має сенс не витрачати на поточні витрати, а відкласти їх і переплатити позиковий капітал. Тоді можна зменшити внесок до повернення – у випадку середнього кредиту навіть на 150-200 злотих. Ще вигідніше буде скоротити термін кредитування після переплати. Тоді співвідношення капіталу та відсотків у розстрочку суттєво зміниться на користь першого. Тут, правда, варто поцікавитися в банку, чи не буде він брати комісію за переплату і скорочення кредиту. Деякі роблять це безкоштовно, інші – ні.
Банки, ймовірно, досі не вірять у те, що сталося. Держава вкрала у них мільярдні доходи цього і наступного року. Від початку роботи над актом постулювали, що ці свята мають мати чіткі критерії: допомога лише тим, хто її справді потребує, а не всім. Парламент був глухий до цих думок. Програма розрахована на майже 2 мільйони позичальників. Якщо він використовує 80 відсотків. прийнятні - за оцінками банків - витрати досягнуть навіть 25 мільярдів злотих, - пише Gazeta prawna.
«Банкам цього року доведеться стиснути зуби і проковтнути гірку пілюлю різко зменшених доходів. Весь сектор має великий надлишок ліквідності в Польщі. Але стислих термінів внесення змін до закону може виявитися недостатньо для адаптації до нових реалій. Особливо для іпотечних банків, які живуть за рахунок такого виду кредиту. Тому у банків може виникнути спокуса змінити свої прайс-листи та таблиці комісій, щоб витрати на кредитні канікули поклали на клієнтів. І тоді ми всі за них заплатимо».
Однак, за нинішніх макроекономічних умов, тобто динамічного зростання цін і збільшення дефіциту державного фінансового сектору, введення безумовних кредитних канікул може ускладнити прагнення до постійного зниження інфляції.
«І тут варто провести простий аналіз. Якщо позичальник вирішить використати максимум вісім місяців відпустки протягом півтора року, то за цей час він поверне банку майже рівно стільки, скільки рік тому до підвищення ставок. Висновок може бути тільки один. Кредитні канікули нейтралізують усі підвищення процентних ставок, які наказує Рада з монетарної політики з жовтня. Замість обмеження пропозиції грошей в обігу вона залишиться такою ж. Відсоткові ставки НБП ніби повністю перестали працювати з серпня. Якби НБП хотів утримати процентні ставки при владі, їм довелося б раптово підняти їх зараз навіть до 11-12 відсотків. Боротьба з інфляцією вже не сприймається серйозно. Всі вдають, що щось з нею роблять. Насправді вони дають їй повітря, щоб вона трималася довше й вище», – пише видання.
Хоча серед економістів досі тривають гострі дискусії щодо того, коли настане криза, коли настане спад, тобто коли ВВП почне падати, коли ми побачимо падіння національного доходу, треба чітко сказати, що криза вже почалася. Доходи середнього класу, і поляків, які прагнуть до нього приєднатися, через інфляцію та збільшення внесків від початку року явно зменшуються. Вони можуть купити набагато менше. І вони можуть собі дозволити менше. Інфляція з’їла вже дві їхні зарплати. Вищі внески, ще два. У цих сім'ях почалися роздуми, на чому треба починати економити, а від чого – відмовитися.
Тому уряд зробив подарунок позичальникам і ввів канікули по кредиту. Ні критеріїв, ні умов. Навіть ті, які мають логічне та економічне обґрунтування в нинішній складній економічній ситуації. І навіть із постулатом президента Глапінського про те, що кредитні канікули повинні мати додаткові критерії, слід однозначно погодитися. Такий жест може бути виправданий лише календарем виборів.
«Призупинення всієї виплати руйнує боротьбу НБП з інфляцією. Досить було написати в акті, що надлишок по відношенню до суми з осені можна не виплачувати. Або дві третини цієї частини, якщо розстрочка зросла. Але нинішня влада неодноразово показувала, що її цікавлять лише прості рішення, що вона не «грається» з економічною калібровкою допомоги, бо політично її важче продати. Але найголовнішого не вистачало. Кредитні канікули – це лише допомога на цей і наступний рік. Це одноразовий протез, термін дії якого обмежений. А що потім? Після виборів допомога більше не знадобиться? Треба думати про це вже зараз, тому що в майбутньому 2 мільйони сімей можуть мати проблеми з виплатою іпотеки. Час обговорити реальну допомогу. Для обговорення, чому іпотечні кредити в Польщі плаваючі, а не фіксовані. А якщо постійно, то максимум на п'ять років. Час для обговорення та інструменти, які стимулюватимуть банки пропонувати кредити на житло з фіксованою ставкою на 15 або 25 років. Щоб кредит не став пасткою для сімей і щоб через кілька років не довелося знову вводити нові кредитні канікули», – пише газета.
«З іншого боку, хоч мільйони позичальників спали б спокійніше, процентні ставки НБП істотно втратили б свою силу в боротьбі з інфляцією. Але так воно і є в економіці, ніколи не буває легких рішень», – підсумовує видання.
Dziennik Gazeta Prawna/В.Г.