Każdy bank patrzy przychylniej na klientów, o których wiadomo, że do tej pory regularnie spłacali raty kredytów, niż na kogoś, o kim nie może znaleźć żadnych informacji. Dlatego wnioskując o kredyt, warto jest pochwalić się pozytywną historią kredytową.
Historia kredytowa to nasz kapitał
Historia kredytowa to kapitał, który gromadzimy przez całe dorosłe życie. Banki, firmy ubezpieczeniowe, operatorzy telefonii komórkowej, od finansowej przeszłości klienta uzależniają nie tylko decyzję o zawarciu z nim umowy, ale również to, na jakich warunkach zostanie ona zrealizowana. Zanim pójdziemy do banku, firmy pożyczkowej lub pośrednika finansowego, aby wnioskować o kredyt, warto zadbać o uregulowanie wszystkich swoich zaległych zobowiązań – od kart kredytowych czy rat za telewizor, po rachunki za prąd, telefon lub czynsz w spółdzielni mieszkaniowej.
Zdolność kredytowa: kilka sposobów jak ją podnieść >>>
Najbardziej kluczowym elementem systemu wymiany informacji o przeszłości kredytowej konsumentów jest Biuro Informacji Kredytowej. Trafia do niego każda informacja na temat naszych zobowiązań w dowolnym banku. Są to zarówno informacje pozytywne, jak i negatywne. Każdy bank, zanim podejmie decyzję o przyznaniu kredytu, ma obowiązek sprawdzenia w BIK, jak do tej pory wyglądała nasza historia kredytowa. Jeśli jest ona negatywna lub jeśli nie mamy jej wcale, może to nie tylko wpłynąć na jakość oferty, ale może również spowodować, że bank odmówi nam udzielenia finansowania.
Warto budować swoją wiarygodność kredytową zawczasu
Budowanie wiarygodności kredytowej należy rozpocząć odpowiednio wcześniej. Zwłaszcza, jeśli chcemy wnioskować o dużą kwotę pieniędzy, np. na mieszkanie. W niektórych krajach rynek finansowy wymaga od klientów pożyczania już na wczesnym etapie życia. Pozwala to na przyzwyczajenie konsumentów do solidnego spłacania mniejszych sum, aby w przyszłości możliwym stało się zaciągniecie w odpowiedzialny sposób większego kredytu np. na zakup domu. W naszych warunkach budowanie historii kredytowej można rozpocząć np. od zakupu sprzętu na raty. Regularne spłacenie rat kredytu zapewni nam lepszą pozycję wyjściową w momencie ubiegania się o kredyt konsumpcyjny w banku. Nawet niewielka pożyczka systematycznie spłacana zostanie odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej i będzie budowała twoją pozytywną historię.
Kłopoty ze spłatą pożyczki
Co zrobić gdy spłacamy kredyt, ale z przyczyn losowych zabraknie nam pieniędzy, aby terminowo uiścić ratę? Kłopoty ze spłatą pożyczki w banku wcale nie muszą dotykać osób źle zarządzających swoimi finansami. Nieterminowe regulowanie kredytu może być spowodowane ważnym życiowym wydarzeniem, m.in. narodzinami dziecka, chorobą kredytobiorcy lub utratą pracy. W takiej sytuacji nie ma co liczyć na to, że bank przymknie oko i nie zareaguje na opóźnienie. Każdy bank regularnie raportuje do BIK, czy raty są spłacane regularnie, czy też pojawiają się opóźnienia.
Potraktuj bank jako partnera
W takim przypadku najlepszym wyjściem jest udanie się do banku, aby przedstawić swoją sytuację i postarać się wspólnie wypracować odpowiednie rozwiązanie. Może to być nowy harmonogram spłat, wydłużenie okresu kredytowania czy wakacje kredytowe (czyli czasowe zwolnienie z płacenia rat). Oczywiście zdecydowanie łatwiej będzie przekonać drugą stronę do zmiany harmonogramu spłat, jeżeli do tej pory sumiennie spłacaliśmy swoje zadłużenia. Potraktuj bank jako partnera, który może być wsparciem nie tylko wtedy, gdy decydujesz się na zaciągniecie pożyczki. Równocześnie warto dokonać analizy własnej sytuacji finansowej, sprawdzając czy nie możemy z czegoś zrezygnować lub na czymś zaoszczędzić.
Dwa razy zastanów się, zanim podżyrujesz kredyt
Kolejna dobra rada - zastanów się, zanim podżyrujesz kredyt. Nie tylko własne zobowiązania wpływają ma twoją zdolność i wiarygodność kredytową. Najczęściej o poręczenie pożyczki proszą nas najbliżsi - rodzina i przyjaciele. Trudno jest taką prośbę odrzucić, w szczególności gdy o podżyrowanie zobowiązania proszą nas zaufane osoby. Należy jednak pamiętać, że w przypadku poręczenia kredyt również widnieje w naszej historii w BIK. A my jako żyrant, ponosimy solidarnie z kredytobiorcą odpowiedzialność za jego spłatę, w granicach umowy, którą podpisaliśmy. Co ważne podżyrowanie kredytu będzie wpływać także na obniżenie naszej zdolności kredytowej. Chcąc zrobić komuś przysługę możemy narazić się na problem z uzyskaniem odpowiedniej kwoty np. na wymarzone mieszkanie.
Limity na kartach kredytowych też się liczą
Warto też pamiętać, że na zdolność kredytową wpływają limity na wszystkich kartach kredytowych wydanych na nasze nazwisko. Nie opłaca się więc ich kolekcjonować, jeśli nie masz zamiaru ich używać. Jeśli karta kredytowa nie jest nam potrzebna, lepiej z niej zrezygnować. Nawet jeżeli korzystamy z niej sporadycznie, to przy badaniu zdolności kredytowej przyznany limit kredytowy i tak zostanie wzięty pod uwagę. Bank wychodzi z założenia, że w każdej chwili możemy użyć karty i zaciągnąć dodatkowe zobowiązanie. Dodatkowo, karty kredytowe często wydawane są na promocyjnych warunkach na krótki czas, np. na rok. Jeśli z takiej karty nie korzystamy, bank może nam później naliczać comiesięczną opłatę za użytkowanie, o której możemy nawet nie mieć pojęcia. Jeśli jej nie pokryjemy – pokaże się ona w naszej historii kredytowej jako nieuregulowane zobowiązanie.
Monika Kubajewska, ekspert ds. kredytów i pożyczek gotówkowych Idea Expert / awi