- Kredyty hipoteczne cieszą się dużą popularnością.
- Zanim znajdziemy wymarzone lokum, warto sprawdzić swoją zdolność kredytową.
- Na tę zdolność wpływa wiele czynników, a każdy bank wylicza ją nieco inaczej.
- Czas spłaty kredytu możemy wybrać sami w granicach naszej zdolności kredytowej.
- Stała i zmienna stopa oprocentowania - wybór należy do kredytobiorcy.
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to niemałe przedsięwzięcie i wyzwanie. Już sam początek nie jest łatwy, ale są sposoby, by uniknąć błędów i nie narażać się na zbędne stresujące sytuacje.
- Najczęstszym błędem popełnianym przez potencjalnych kredytobiorców jest szukanie wymarzonej nieruchomości zanim określą swoją zdolność kredytową - mówi Ewelina Czaplińska - ekspert ds. kredytów hipotecznych, która prowadzi edukację z zakresu bankowości i finansów. - Gdy już znajdziemy wymarzone lokum to ono przysłania nam świat. Niestety w banku może się okazać, że nas na nie nie stać. Dlatego najpierw sprawdźmy jaką mamy zdolność kredytową.
Każdy bank ma swoje sposoby jej wyliczania. Niektóre banki biorą pod uwagę wszelkie wpływy finansowe, które wpływają na nasze konto, inne tylko "gołą" pensję np. bez dodatków czy premii. - Dobrym rozwiązaniem na początek jest wizyta u eksperta kredytowego, by sprawdzić jakie mamy możliwości finansowe do zaciągnięcia kredytu, a później szukajmy nieruchomości - radzi gość Czwórki.
21:14 czwórka czwórka do piątej 18.12.2023 kredyt 14.10.mp3 O co zadbać i co sprawdzić decydując się na kredyt hipoteczny? (Czwórka do piątej/Czwórka)
Dobry doradca krok po kroku wyjaśni nam, jak powinien wyglądać proces. Pokieruje do instytucji, w których powinniśmy zadbać o swoje interesu. Pamiętajmy, że nasze dane są przetwarzane w Biurze Informacji Kredytowej. - Nawet niewielkie zaległości w spłacie rat za poprzednie nasze kredyty konsumenckie mogą zaważyć na tym, że spotkamy się z odmową przyznania nam kredytu mieszkaniowego - ostrzega ekspertka. - Warto taką historię sprawdzić, i jeśli potrzeba to wyczyścić.
Zdolność kredytowa - co na nią wpływa
Każdy bank nieco inaczej wylicza naszą zdolność kredytową. Zwykle brane są pod uwagę:
- nasze zarobki,
- wiek,
- typ umowy, na jakiej jesteśmy zatrudnieniu,
- miejsce zamieszkania,
- czy mamy jakieś zabezpieczenie np. w postaci innej nieruchomości,
- czy mamy dzieci,
- jaki jest nasz stan cywilny,
- jakie mamy wykształcenie.
- Zdecydowanie lepiej w "bankowych" kryteriach wypadają osoby, które mają umowę na czas nieokreślony, ale dziś żaden rodzaj umowy nie dyskwalifikuje nas do złożenia wniosku - wyjaśnia Ewelina Czaplińska.
Aby wyliczyć zdolność kredytową możemy skorzystać z kalkulatorów internetowych, ale raczej nie będą one precyzyjne.
Kredyt na lata
Zwykle kredyty hipoteczne zaciągane są na 25-30 lat. - Jeśli nasza zdolność kredytowa na to pozwala to możemy ten czas skrócić. Im krótszy czas kredytowania tym mniejsze koszty związane z kredytem - tłumaczy gość Weroniki Puszkar. - Warto też pamiętać, że taki kredyt hipoteczny warto nadpłacać. Już nadpłata w wysokości 100 zł w skali całego kredytu da nam ogromne oszczędności.
Ewelina Czaplińska przestrzega również przed liczbą składanych wniosków. Dobry doradca kredytowy zwykle radzi by złożyć trzy takie wnioski. Należy pamiętać, że historia tych wniosków też zapisywana jest w BIK.
Zobacz także:
Jednym z kluczowych błędów, jaki popełniają potencjalni kredytobiorcy jest to, że nie posiadają w ogóle środków na zakup mieszkania. Nie chodzi tu tylko o tzw. wkład własny, ale o środki na notariusza czy rzeczoznawcę, z których usług trzeba skorzystać przy zakupie nieruchomości.
Przyznanie kredytu - co dalej?
Może zdarzyć się tak, że składając trzy wnioski kredytowe dostaniemy trzy pozytywne odpowiedzi. - W takim wypadku szukamy wśród nich tej najkorzystniejszej dla nas. Patrzymy na RRSO czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania - ona zwiera wszystkie koszty związane z zaciągnięciem kredytu - wyjaśnia ekspertka. - Popatrzmy na odsetki, wartość prowizji, wartość ubezpieczenia. Koszty około kredytowe mogą robić dużą różnicę.
Specjalistka zwraca też uwagę na dodatkowe wymogi różnych banków, jak konieczność założenia konta, wymóg regularnych wpłat na konto czy np. niezbędny wykup ubezpieczenia na życie.
Stała stopa oprocentowania a stopa zmienna
- Stała stopa oznacza, że wiemy, jaka będzie nasza rata na minimum 5 lat - tłumaczy gość Czwórki. - Zmienna zaś zależy od wskaźnika, który w danym banku jest uwzględniony - obecnie jest to WIBOR na 3 lub 6 miesięcy. W 2025 roku wejdzie WIRON jednomiesięczny. Wysokość WIBORu zależy od sytuacji w naszej gospodarce.
Decyzja, którą ze stóp wybrać zawsze zależy od klienta. Ekspert finansowy może przedstawić mu symulacje, ale ryzyko zawsze jest po stronie kredytobiorcy.
***
Tytuł audycji: Czwórka do piątej
Prowadząca: Weronika Puszkar
Gość: Ewelina Czaplińska, ekspertka ds. kredytów hipotecznych, która prowadzi edukację z zakresu bankowości i finansów
Data emisji: 15.12.2023
Godzina emisji: 14.15
pj/ans
